三年前微信诞生，先是把通信公司的短信业务给颠覆了。用户连上wifi后，微信发消息不花钱，即便没有wifi，微信发消息所消耗的流量费，与0.10元/条的短信费相比便宜得多，这直接击中用户的痛点。另外，微信衍生了更多的功能运用，如添加表情、群聊、公众号、朋友圈等等，既多样又便利。微信并不是简单地移植到手机上的QQ，微信功能的丰富性和便利性超越了手机QQ，可以说，它们属于不同的时代，短信属于大哥大，QQ属于PC，而微信属于移动互联。

微信红包功能春节前悄悄上线。微信让用户自己互相花钱，同时绑定银行卡，既是一次产品创新尝试，也是一次成功的商业推广。

笔者最近在微信上绑定了银行卡，并申购了“理财通”，突然感到微信也许很快会颠覆银行零售，而且速度要比大部分人预计的要快。理财通是实时申购，不限金额(银行端有限制，具体金额因银行而不同)，延时赎回(2-4个小时，单次赎回限额5万元，每日可赎回5次)，收益率(目前年化超过7%)远超活期存款，并超过银行理财产品。理财通刚刚上线，功能还不完善，但笔者相信很快它就可以实现7X24小时实时申购和赎回，并可以直接实现支付和转账，在这种情形下，预计很多人的流动资金会全部转移到理财通中。

让我们试想这样一种生活方式：想吃饭，打开微信，寻找喜欢的饭馆，预定，吃完后，扫一扫，理财通直接支付。想打车，打开微信，寻找最近的出租车，叫车，到达目的地后用理财通支付。想停车，进停车场扫一扫，出停车场扫一扫，理财通直接支付。超市购物，直接扫一扫支付。过年发红包，直接通过微信红包发。看电影，微信上选定电影院和电影后，直接扫一扫支付票款。想购物，上微信商城，选中想要的商品，扫一扫，直接送货。

这意味着用户的支付生活可以全部基于微信，银行退居幕后，银行的作用只体现在两个方面，

一是取现(随着微信支付的场景越来越丰富，取现的需求将越来越少)，

二是银行卡(微信短期内还无法接入央行支付清算系统，但是长远看未必)。对于银行来说，一是渠道优势大大减弱，银行渠道将依附于微信，银行在谈判中将处于弱势地位，二是负债成本大大提高，成本最低的活期存款将被高达7%的同业存款替代。